「赤字だから、どうせ融資なんて無理ですよね…」
相談窓口でそう言って帰ろうとした社長を、私は何人も見てきました。
でも実は、その判断、かなりもったいないんです。
銀行融資の審査で、赤字かどうかはそこまで重要ではありません。
それより銀行がずっと気にしていることが、別にあります。
銀行員が本当に見ているのは「数字」じゃない
これ、銀行側にいると当たり前の話なんですが、外からはなかなか見えないところです。
融資審査で決算書を見るのは事実です。でも、赤字だから即アウト、という判断はしません。
むしろ担当者が注目しているのは、「この社長、自分の事業をちゃんとわかってるか？」という点です。
創業期は誰でも赤字になります。初期投資・開業費・試行錯誤……黒字スタートの会社なんてほとんどありません。銀行もそれはわかっています。
だから赤字そのものより、「その赤字について、社長がどう理解しているか」が問われます。
💬 銀行員のホンネ：
「決算書を開く前に、社長の話し方で”貸せるかどうか”だいたいわかります。」
実は、審査で一番差がつく瞬間がある
融資の面談でよく聞かれるのが、「現状についての説明」です。
このとき、ある一言で印象がガラッと変わります。
赤字の理由を聞いたとき、こう答える社長がいます。
そしてこう答える社長もいます。
数字の実績は、どちらもほぼ同じ。でも、銀行員の心証はまったく別物です。
前者は「なんとかなると思っている人」、後者は「経営を把握している人」に見えます。
創業期に銀行が評価する、たった3つの条件
① 「なぜ赤字か」を自分の言葉で言える
「なんとなく赤字」と「戦略的に先行投資した結果の赤字」はまったく別物です。
でも数字だけ見ると同じ。違いが出るのは、社長の説明だけです。
「この先行投資で○月以降に回収できる」という見通しがあれば、銀行は赤字を怖がりません。
ポイントは「他のせいにしない」こと。環境のせい、タイミングのせい、という話になった瞬間に「改善できない人」に見えてしまいます。
② 自分の数字を「感覚ではなく数字」で話せる
「売上は上がると思います」は、銀行には通じません。
でも「1日あと5人来れば黒字になります」は、通じます。
| 😟 銀行が不安になる言い方 | 😊 銀行が安心する言い方 |
|---|---|
| 売上は上がると思います | 1日20人×客単価1,500円×25日＝月商75万円が目標です |
| 来月には回復するはずです | 固定費が月○万円なので、あと1日5人増えれば損益分岐点を超えます |
| お客様には好評です | リピート率が先月比15%上がり、口コミ経由の来店が増えています |
難しい財務分析は必要ありません。「1日何人来て・1人いくら使って・固定費はいくら」の3つを把握しているだけで、銀行の印象はまったく変わります。
③ 「次の一手」が具体的にある
現状を説明して終わる経営者と、「この課題にはこう対処します」と続けられる経営者では、話の重さがまるで違います。
「原価率が高いですが、来月から仕入れ先を変えて5%下げる予定です」
「今月からInstagramでの集客を始めます」
こういった一言があるだけで、「問題が起きても自分で動ける人だ」という安心感が生まれます。
銀行が本当に怖いのは、経営が苦しくなったときに何もできない経営者です。
赤字で融資を通した社長、2人の実話
【実話①】カフェ開業半年・ずっと赤字だった社長
内装・設備に開業資金をほぼ全額投じ、半年間は試行錯誤の連続。売上は安定しませんでした。
でも面談の場でこの社長が出してきたのは、毎月手書きでつけていた「客単価・回転率・リピート率」のグラフ。
「1日あと5人増えれば黒字です。そのためにランチセットを来月から導入します」と即答。
その場にいた担当者が後で言っていました。「数字が悪くても、あの説明は信頼できた」と。
結果、運転資金の追加融資が通りました。
【実話②】IT会社・初年度は利益ゼロだった社長
プロダクト開発に集中したため、初年度は売上もほぼなし。数字だけ見れば厳しい状況です。
でもこの社長は「開発フェーズの先行投資」と明確に位置づけ、月次の損益シミュレーションを資料として提示。
「○月からサブスク収益が安定し、○月に固定費を回収する見込みです」と淡々と説明。
担当者はのちに「数字の裏にストーリーがある人でした」と話していました。返済据置付きで融資が承認されました。
逆に「この社長、危ないな」と思う瞬間
参考までに、銀行員として「ちょっと厳しいな」と感じるパターンも正直に書いておきます。
- 赤字の理由が「景気・タイミング・競合のせい」だけで終わる
- 「大丈夫です」「すぐ回復します」と根拠なく断言する
- 今月の手元資金（現預金）をすぐ答えられない
- 「銀行に何を聞かれるか」を事前に考えていない
共通しているのは「自分の経営を把握していない」ということ。
これは悪意があるわけじゃないんですが、貸したお金が返ってくるかどうかを考えると、どうしても慎重になってしまいます。
結局、融資は「語れる人」が通す
銀行は利益よりも、「この社長は自分の事業をわかっているか」を見ています。
赤字はスタートに過ぎません。大事なのは、その赤字を理解して、次の手を語れるかどうかです。
✅ 創業期に銀行が評価する3つの条件まとめ
① 赤字の原因を自分の言葉で説明できる
② 売上・原価・固定費を数字で把握している
③ 次の打ち手が具体的にある
「融資を受ける」というのは、お金を借りることと同時に、銀行との信頼関係のはじまりでもあります。
この3つを意識するだけで、面談の手応えはきっと変わります。
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